存款利率下調(diào) 保險銷售蹭熱度,，你心動了嗎,？
2022-09-15 21:51:24 來源: 經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)
9月15日，銀行下調(diào)存款利率的消息在保險圈掀起了漣漪,。
“3.5%復(fù)利的增額終身壽保險產(chǎn)品或許也將迎來最后的盛宴”“會不會進(jìn)入到負(fù)利率（時代），咱們自己細(xì)品,，即刻鎖定長周期利率,，是最睿智的決定，3.5%和4%寫進(jìn)合同香不香……”“六大國有銀行今天起調(diào)整個人存款利率,，目前掛牌的活期存款年利率0.25%,；一年定期利率為1.65%；三年定期利率為2.6%,；五年定期利率也是2.65%,，利率下滑的時代，所以復(fù)利3.5%的保險理財產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置打底,，真的可以了,！”……
打開微信朋友圈,，記者看到多位保險代理人發(fā)布了數(shù)條類似消息，并呼吁大家注意約定利率可達(dá)3.5%的保險產(chǎn)品,。
9月15日,，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告，自2022年9月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率,，活期存款年利率為0.25%,；定期整存整取三個月年利率為1.25%，六個月1.45%,，一年1.65%,，二年2.15%，三年2.6%,，五年2.65%,。
同一日，中國建設(shè)銀行發(fā)布公告,，即日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率,。定期存款整存整取三個月年利率為1.25%，六個月1.45%,，一年1.65%,，二年2.15%，三年2.6%,，五年2.65%,。零存整取、整存零取,、存本取息一年利率為1.25%,，三年和五年為1.45%。
“昨晚開始就刷屏了,，增額終身壽會更火”,，向客戶傳遞了這一消息的同時，李越又溫習(xí)了平臺上幾款增額終身壽產(chǎn)品的條款,。
與調(diào)整后的銀行存款利息相比,，不少保險產(chǎn)品在利率上有優(yōu)勢，但在資金的靈活性上卻差了些,，而相比于萬能險,、年金險等產(chǎn)品，增額終身壽險更受消費者認(rèn)可,，也成了理財型保險產(chǎn)品的主力,。
此前，上海昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛在接經(jīng)濟(jì)觀察報記者采訪時表示，增額終身壽險比較簡單,，就是一個壽險產(chǎn)品加保額不斷遞增,；雖然號稱是壽險，但其實客戶看中的主要是其中的理財功能,，尤其是現(xiàn)金價值寫在合同里面,，是一個有保證的收益；另外,，這個產(chǎn)品可以通過減額的方式,，讓消費者提前領(lǐng)取保額,；同時,，利率處在一個下行的階段，尤其是近兩年股票市場比較震蕩,，使得其出現(xiàn)了比較好的銷售情況,。
但經(jīng)過幾年發(fā)展，由于存在長險短做,、退保率過高等問題,，監(jiān)管頻頻規(guī)范增額終身壽險的發(fā)展，特別是在減保上作出了明確的要求,。
市場上此前比較火爆的五年現(xiàn)金價值即超過保費的產(chǎn)品越來越少,，這也意味著，盡管增額終身壽在收益上有著一定的優(yōu)勢,，但資金的靈活性上還是不能與銀行存款相比,。
“即使有配置需求，也要考慮資金的使用情況,，如果手頭有大量定存或大額存單,，可以考慮用保險做部分代替，”李越表示,，目前保險產(chǎn)品的預(yù)定利率還沒有調(diào)整,，可以趁著這個機會進(jìn)行配置。
談及增額終身壽的發(fā)展,，永達(dá)理總經(jīng)理高伍季曾對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示,，2019年8月，為了防范壽險行業(yè)的利差損風(fēng)險,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》,，預(yù)定利率4.025%的長期年金險被按下暫停鍵?！靶乱?guī)出臺后,，市場上預(yù)定利率為4.025%的長期年金險陸續(xù)下架，新替代產(chǎn)品的預(yù)定利率降到了3.5%，而當(dāng)各類普通型人身險產(chǎn)品都統(tǒng)一回歸到3.5%這條起跑線時,，增額終身壽險基于其現(xiàn)金價值增長速度,、流動性和功能性，迅速脫穎而出,，成為兼顧中長期財務(wù)規(guī)劃,、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承功用的產(chǎn)品,，受到市場的廣泛青睞,。”
但在同樣的利率和宏觀環(huán)境下,，保險公司和銀行面臨著一樣考驗,，甚至承擔(dān)著比銀行吸收存款更高的成本，如果利率環(huán)境發(fā)生變化,，保險產(chǎn)品利率的調(diào)整也會隨之進(jìn)行,。這個變化也在一直進(jìn)行中，從上世紀(jì)九十年代末利差損危機下,，新型人身險產(chǎn)品投連,、分紅、萬能等百花齊放快速發(fā)展,，監(jiān)管規(guī)范中短期存續(xù)產(chǎn)品后使得增額終身壽走紅,，如今利率走低趨勢明顯，理財型保險產(chǎn)品的主力增額終身壽能火熱多久,，或許時間會給出答案,。
（應(yīng)采訪者要求，李越為化名）
