銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度有所提升：如何平衡“穩(wěn)增長,、防風(fēng)險(xiǎn)”,？
2022-09-05 15:57:48 來源: 經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)
既要“穩(wěn)增長”,，又要“防風(fēng)險(xiǎn)”，銀行業(yè)該如何平衡？
通過梳理各大銀行的中報(bào)數(shù)據(jù),，記者發(fā)現(xiàn),，與去年同期相比，銀行的對公貸款保持較為穩(wěn)定的基本態(tài)勢,，但是個(gè)人貸款尤其是個(gè)人住房貸款需求依舊低迷,。
對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示,，由于宏觀經(jīng)濟(jì)受多重短期因素沖擊,，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求出現(xiàn)暫時(shí)性不足的情況。對銀行而言,，銀行一般會通過降低貸款利率讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì),，或者下沉信貸資質(zhì)及提供增值服務(wù)等方式刺激需求，但這可能會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率出現(xiàn)一定幅度下降,，信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度也會有所提升,。
個(gè)人住房按揭貸款需求承壓
從上半年的社融數(shù)據(jù)來看，4月份曾低于市場預(yù)期,，人民幣貸款同比少增8231億元,。隨后，國務(wù)院推出穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施,，穩(wěn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)較快顯現(xiàn),。5月份主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)降幅收窄，6月份經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升,，二季度經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)正增長,，相應(yīng)地，信貸有效需求逐步恢復(fù),，6月份人民幣貸款同比多增6867億元,。7月份數(shù)據(jù)出現(xiàn)短期波動，人民幣貸款同比少增4042億元,。
農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍在業(yè)績會上稱,，7月經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，這主要是因?yàn)楦黝愓咭娦枰獣r(shí)間,，從新增存款和廣義貨幣（M2）大幅增長可以看出,，資金投放尚未完全落地見效。相信在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤一攬子政策的推動下,，有效投資會穩(wěn)定擴(kuò)大,，消費(fèi)需求會穩(wěn)步回升，房地產(chǎn)預(yù)期會逐步企穩(wěn)。
從各大銀行整個(gè)上半年和當(dāng)前的形勢來看,，與去年同期相比,，國有大行在對公貸款還能保持了較為穩(wěn)定的基本態(tài)勢，無論是大銀行還是中小銀行,，個(gè)人貸款受到的影響較為大一些,，尤其是個(gè)人住房貸款。
例如國有大行中,，今年上半年,，農(nóng)行新增發(fā)放貸款和墊款總額1.58萬億元，增幅 8.41%,，其中公司類貸款和墊款較上年末增加1萬億元,，增幅10.46%；個(gè)人貸款和墊款較上年末增加1952.61億元,，增幅2.47%,。而在去年同期,，該行對公貸款增幅 10.85%,，個(gè)人貸款和墊款增幅則為4.08%,。
更具體地看，主要是個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款增幅滑落,，分別降了1.61個(gè)百分點(diǎn)和4.11個(gè)百分點(diǎn),。
從工商銀行上半年信貸投放情況來看，該行人民幣貸款新增1.61萬億元,，公司類貸款比上年末增加11,156.95億元,，增長9.1%，去年同期增幅9.0%,；個(gè)人貸款因?yàn)閭€(gè)人住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的影響比上年末增加1946.16億元,，增長2.4%,，相比去年同期降了4.1個(gè)百分點(diǎn),。
建設(shè)銀行副行長李運(yùn)在業(yè)績會上介紹，今年上半年個(gè)人住房按揭的貸款需求在不同的月份變化較大,。以該行為例,，在4～5月份受到房企流動性壓力加大、國內(nèi)多地突發(fā)疫情的影響,，住房按揭貸款需求端壓力比較大,；6月份則受益于住房消費(fèi)支持政策的優(yōu)化、疫情的修復(fù),，受理量和投放量均有明顯回升,。
股份行面臨的情況亦大體類似。
“當(dāng)前的信貸需求比較疲軟，這是一個(gè)客觀的現(xiàn)實(shí),，也在我們的預(yù)期內(nèi),，特別是從2月份開始，經(jīng)濟(jì)下行的壓力總體還是一直持續(xù)到當(dāng)前,，經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力不足加上外部一些因素的干擾,，還有國內(nèi)疫情點(diǎn)狀散發(fā)的不確定，使得信貸的需求比較疲軟,，包括房地產(chǎn)市場還沒有修復(fù),，因此消費(fèi)、按揭貸款的需求都是比較弱的,?！敝行陪y行副行長、財(cái)務(wù)總監(jiān)王康在分析當(dāng)前貸款需求時(shí)表示,，信貸需求疲軟既是當(dāng)下中信銀行面臨的問題,，對整個(gè)行業(yè)包括從國家層面穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤而言，可能也是一個(gè)比較重大的挑戰(zhàn),。
平衡穩(wěn)增長和防風(fēng)險(xiǎn)
在銀行業(yè)績會上,，各大銀行“一把手”均表態(tài)下半年要增加信貸投放，并重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施,、制造業(yè),、科創(chuàng)、綠色產(chǎn)業(yè),、普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域,。
工行行長廖林表示，下半年要加大逆周期信貸投放力度,，圍繞同比多增,、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、重點(diǎn)突出的目標(biāo),，堅(jiān)持充足發(fā)力,、靠前發(fā)力、精準(zhǔn)發(fā)力,，持續(xù)加大對企業(yè)的信貸支持,，做好重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目配套融資，更好地支持制造業(yè),、科創(chuàng),、綠色、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，也全力滿足糧食能源企業(yè),、民營小微的需求。
谷澍則表示，農(nóng)行在7,、8月份的信貸投放量均超過去年同期,，9-12月大概率還會延續(xù)這種信貸增長的態(tài)勢。之所以會做出如此判斷,，是因?yàn)榻刂?月底,，農(nóng)行已經(jīng)審批但尚未發(fā)放的對公信貸儲備規(guī)模同比多增。個(gè)人信貸項(xiàng)目的儲備量盡管比對公項(xiàng)目儲備要弱,，但對公項(xiàng)目同比多增的規(guī)模能夠覆蓋缺口,。
對于儲備的貸款投向方面，農(nóng)行稱將繼續(xù)支持基礎(chǔ)設(shè)施,、“三農(nóng)”,、小微企業(yè)、制造業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域以及支持剛性和改善性住房信貸需求,。
郵儲銀行行長劉建軍則表示，郵儲銀行采取了一系列有效的策略,，在總量安排上堅(jiān)持穩(wěn)的總基調(diào),，安排全年信貸增量穩(wěn)中有升，超過去年全年,。他認(rèn)為,，雖然下半年的信貸投放仍然面臨一些挑戰(zhàn)，但是完成全年信貸增長目標(biāo)的信心還是比較強(qiáng)的,，“因?yàn)槲覀兊男刨J投放已經(jīng)完成了70%以上的進(jìn)度,，下半年的信貸投放應(yīng)該說壓力不大?！?/span>
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示,，由于宏觀經(jīng)濟(jì)受多重短期因素沖擊，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求出現(xiàn)暫時(shí)性不足的情況,，對銀行而言,，一般會通過降低貸款利率讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，下沉信貸資質(zhì)及提供增值服務(wù)等方式以刺激需求,，但這一方面可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率出現(xiàn)一定幅度下降,，另一方面信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度也會有所提升。
光大銀行行長付萬軍也坦陳,，投放是下半年各項(xiàng)工作的重中之重，實(shí)際上關(guān)鍵還是要提升行業(yè)研究能力,，即專業(yè)能力,，要深耕行業(yè)，依靠專業(yè)能力來找準(zhǔn)資產(chǎn)的方向、來找準(zhǔn)客戶,、識別客戶,、發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)。同時(shí),，也要依靠專業(yè)能力,，來匹配相應(yīng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的落地,。
“在當(dāng)前這樣復(fù)雜的環(huán)境下,，找準(zhǔn)方向，又能夠控制好風(fēng)險(xiǎn),，找準(zhǔn)客戶,，對于每家銀行都是一個(gè)挑戰(zhàn)，對光大銀行而言,，我覺得最大的挑戰(zhàn),，主要是來自于我們的能力，所以我們必須要強(qiáng)化專業(yè)能力,?！备度f軍稱。
周茂華則稱,，在當(dāng)前情況下,，一般來說銀行部門需要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道,，穩(wěn)定負(fù)債成本,，同時(shí)，也需要多元化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，完善內(nèi)部治理,，經(jīng)營精細(xì)化管理，提升經(jīng)營效率和風(fēng)控能力,，加大不良資產(chǎn)處置力度,。
他認(rèn)為，近年來,，銀行也在不斷深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,，引入大數(shù)據(jù)、人工智能等以提升經(jīng)營效率,。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸走出低谷,，企業(yè)盈利也將隨之改善。
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