銀行業(yè)被罰逾1.63億元 大額罰單劍指銀行理財(cái)違規(guī)
2021-02-08 17:40:35 來(lái)源: 證券日?qǐng)?bào)
2021年金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不減,?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的信息統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)（以罰單披露時(shí)間統(tǒng)計(jì)）,，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)各類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（不含個(gè)人）已累計(jì)開出罰單170余張,，罰金金額逾1.63億元,。值得注意的是,，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)依然是銀行受罰“高發(fā)區(qū)”,，其中,，因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,、個(gè)人消費(fèi)貸款等多用途資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。除此之外,，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也毫不手軟,，其中不乏千萬(wàn)元級(jí)罰單。
小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,，監(jiān)管再出重拳治理個(gè)人信貸違規(guī)流入樓市的原因,，可以從兩個(gè)層面看：金融層面，既不利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款集中度管理,，亦會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序,，給個(gè)人債務(wù)加大不必要的負(fù)擔(dān)；樓市層面,，個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市是一種“加杠桿”的表現(xiàn),，與“房住不炒”主流基調(diào)相違背，助長(zhǎng)了樓市炒作風(fēng)氣,，擾亂了房地產(chǎn)市場(chǎng)的正常秩序,。
在蘇筱芮看來(lái)，后續(xù)預(yù)計(jì)將由房地產(chǎn)主管部門與金融主管部門加強(qiáng)跨部門聯(lián)動(dòng)協(xié)作,，金融主管部門將強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)房貸集中度的管理,，運(yùn)用監(jiān)管科技加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸監(jiān)測(cè)，對(duì)頂風(fēng)作案的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度,。而地產(chǎn)主管部門則會(huì)加強(qiáng)購(gòu)房者資格認(rèn)定,，例如上海推出“購(gòu)房積分”，優(yōu)先支持有社保,、有戶口,、有家庭的無(wú)房人群,。
信貸違規(guī)仍是監(jiān)管重點(diǎn)
從處罰事由來(lái)看，銀行信貸業(yè)務(wù)被罰原因包括違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款,；貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),；貸款“三查”不盡職，房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流,；同業(yè)投資資金（通過(guò)置換方式）違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目,；向資本金比例不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等成為銀行“踩雷”的主要原因。
例如,，某國(guó)有大行重慶市分行因“為虛假并購(gòu)交易發(fā)放信貸資金”“貸款‘三查’嚴(yán)重不盡職”等被處以1550萬(wàn)元罰款,。某股份制銀行合肥分行因“授信工作嚴(yán)重不審慎”、向資本金比例不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等被罰145萬(wàn)元,。
在信貸違規(guī)中,，因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等多用途資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn),。
廈門銀保監(jiān)局1月19日公布的行政處罰信息顯示,，廈門銀行股份有限公司因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，被處罰款20萬(wàn)元,。
云南某農(nóng)商行也因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款、信貸資金被挪用等”被罰款95萬(wàn)元,。
目前各地仍在持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管,，例如，北京,、上海,、深圳等一線城市開展專項(xiàng)檢查。1月底,，上海和北京兩地的銀保監(jiān)局相繼發(fā)聲,，將嚴(yán)格查處違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸資金。
1月29日,，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,，《通知》要求防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,。下一步,，上海銀保監(jiān)局還將根據(jù)自查情況開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題將依法采取監(jiān)管措施,。北京銀保監(jiān)局1月30日亦表示,，將嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，積極配合維護(hù)北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)遭重罰
事實(shí)上,，理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)一直是監(jiān)管的核查重點(diǎn)之一,，在今年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單中，盡管涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的罰單雖然數(shù)量不多,，但是處罰金額較高,。從處罰緣由來(lái)看，個(gè)人理財(cái)資金違規(guī)投資,、理財(cái)產(chǎn)品之間風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位,、理財(cái)業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)隔離、整治理財(cái)產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益行為等依舊是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)的痼疾,。
從具體銀行來(lái)看,，被罰金額最多的是工商銀行，罰金高達(dá)5470萬(wàn)元,，這也是今年以來(lái)銀行業(yè)最高罰金,。國(guó)家開發(fā)銀行和郵儲(chǔ)銀行分別以4880萬(wàn)元、4550萬(wàn)元的累計(jì)罰金分列第二,、三位,。
從工商銀行此次存在23項(xiàng)違規(guī)行為案由看,理財(cái)業(yè)務(wù)的違規(guī)問(wèn)題占絕大多數(shù),主要包括因理財(cái)資金投資他行信貸資產(chǎn)收益權(quán)或非標(biāo)資產(chǎn)收益權(quán)、理財(cái)資金違規(guī)用于繳納或置換土地款,、理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)申購(gòu)/贖回凈值型理財(cái)產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益,、理財(cái)產(chǎn)品信息披露不到位等多項(xiàng)違法違規(guī)行為,。
郵儲(chǔ)銀行也因存在26項(xiàng)違規(guī)行為被罰,，被罰的違規(guī)業(yè)務(wù)仍主要集中在貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù),。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例,，郵儲(chǔ)銀行存在理財(cái)投資收益未及時(shí)確認(rèn)為收入、部分分行為非保本理財(cái)產(chǎn)品出具保本承諾,、投資權(quán)益類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)面向一般個(gè)人客戶銷售,、代客理財(cái)資金用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、通過(guò)基礎(chǔ)資產(chǎn)在理財(cái)產(chǎn)品之間的非公允交易人為調(diào)節(jié)收益,、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于期限錯(cuò)配引發(fā)的應(yīng)收未收利息墊款,、未在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)披露非標(biāo)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的信息等問(wèn)題。
蘇筱芮分析稱,，一方面,，伴隨著商業(yè)銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型進(jìn)度的步伐加快，理財(cái)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升,，甚至出現(xiàn)了一些激進(jìn)行為,，需要“踩下剎車”，保持業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的平穩(wěn)有序。另一方面,，去年《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》提到,，將健全人民銀行的履職手段，針對(duì)金融市場(chǎng)違法成本低的問(wèn)題,，加大對(duì)金融違法行為的處罰力度,，規(guī)定對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的違法行為可以加重處罰，罰款上限提高至二千萬(wàn)元,。今年銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行兩個(gè)監(jiān)管部門目前是緊密配合的狀態(tài),，監(jiān)管思想是一脈相承的。
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